Случвало ли ви се няколко дни преди заплата да се чудите къде точно сте изхрачили всичките си пари?
Или пък да сте имали семейни спорове на тема пари след поредната покупка, която не сте обсъдили с половинката си? Често темата за семейния бюджет ни кара да се лутаме и да не знаем от къде да започнем, чувствайки се стресирани под напрежението на собствените си мисли, които се опитват да решат на ум едно сложно уравнение. Доста време се чувствах така, с идеята за тази публикация. Започвах, трих, спирах, събуждах се с идеи, които ми се изплъзваха, когато заставах пред празния лист отново. Сходно се чувствах и преди години, когато с Люси искахме да вкараме в ред семейния бюджет, което не се вписваше в това, че съм от жените, които искат всичко и то веднага. Търпението не е едно от силните ми качества. Искам онази рокля, която ще облека веднъж, а след това ще реша, че не ми отива, поредния чифт обувки на ток, още един сервиз за хранене, който да си отива с новата ни ваза, професионален миксер за хляб, с име което не мога да произнеса, но струва почти колкото първата ни кола, а между другото искам и къща, и магистратура в чужбина, и сватба, и ремонт. Веднага.
Предистория
Уви никога не съм разполагала с неограничени финанси, напротив. Точно за това, когато започнах сама да изкарвам прехраната си, докато съучениците ми ходеха на училище, харчех доста безразсъдно. До момента, в който заминах в чужбина със 100 паунда в джоба, а когато кацнах на летището, всички предварителни планове се оказаха илюзия. Трябваше да се оправям абсолютно сама във време на хартиени карти и телефонни указатели.
Подобни ситуации те учат на самодисциплина, контрол и те карат да планираш, защото знаеш, че няма кой друг да ти плати сметките или напълни хладилника.
Колкото и силно да вярвам, че парите не могат да ти купят щастие, то липсата на контрол върху тях, може да открадне от спокойствието ти.
Преди повече от 7 години, когато с Люси заживяхме заедно на третия месец от връзката ни, трябваше да решим как ще процедираме с всички сметки и разходи. До тогава деляхме общите разходите по равно. Когато заговорихме какво ще правим занапред, решихме че всичките ни пари ще отиват на едно място и ще решаваме заедно как и какво да харчим. И ако тогава доходите ни са били сравнително еднакви, през годините колелото се е въртяло много пъти. Въпреки, че мога да говоря много защо живеем с разбирането, че парите на едно семейство трябва да са общи, днес няма да го правя.
Най-важното е да има консенсус между двама партньори и разбирателство относно навиците им свързани с харчене на пари, индивидуални и общи цели, дългове и как ще процедират в случай, че е на лице несъгласие по даден въпрос.
Точно тук идва на помощ семейният бюджет. Ще излъжа, ако кажа че никога не сме имали разногласия по темата. Шегувам се че Люси ми предложи, едва когато направих примерен бюджет за сватбата и обсъдихме как ще се отрази на останалите ни цели като ремонта на апартамента или построяването на мечтаната ни къща.
От къде да започнем?
Срещам все повече хора, които започват да записват своите приходи и разходи. Малко хора обаче се връщат назад, премислят, какво могат да подобрят и анализират дали финансовите им навици са в синхрон с поставените цели и приоритети. Пиша тези редове, защото вярвам че семейният бюджет е инструмент, с който да си помогнем да се отнасяме с парите си по-осъзнато, внася доза спокойствие и ни помага да постигнем целите си. Казаното не е продиктувано от дипломата ми по икономика, нито ще засегне теми като ликвидност, девалвация и финансови пазари. Следващият текст дава насоки как да съставите семеен бюджет и примери, които работят за нашето семейство.
Стъпка 1: Започнете да следите своите приходи и разходи
Започнете с разписване на своите приходи и разходи. Дали ще е на лист хартия или електронно е въпрос на избор. Докато приходитте не представляват особена трудност – заплата и бонуси, доход от наем, рента, финансова помощ от държавата или друг доход, то разходите са всекидневни. Идеята да записваме всеки свой разход може да изглежда като загуба на време, но често се оказваме в ситуация, в която не знаем къде точно са отишли парите ни. Записването на всекидневните разходи показва черно на бяло какви са нашите навици. Също така ни помага да разберем точно колко харчим за базовите ни нужди, като храна, електричество, жилище, както и за неща, които просто искаме, като нови дрехи или Netflix абонамент.
В период от 1 месец записвайте всеки свой разход без да променяте начина, по който харчите. На този етап е важно да разберете за какво харчите своите пари наистина. Поставяйте всеки разход в категория – жилище, транспорт, храна, дрехи, здраве, развелчения или други, спрямо собствените ви потребности.
Стъпка 2: Разграничете своите нужди и желания
Замисляли ли сте се как харчите под влиянието на емоции? Има поне по една рокля в гардероба на всяка жена, която е купена импулсивно. Понякога пък просто харчим по навик. Този тип непланирани покупки, често могат да изкарат бюджета ни извън баланс. Ключът на доброто управление на парите ни е да разграничаваме това, от което се нуждаем от това, което искаме. За това добавете една колона в списъка със своите разходи и посочете към коя група спада той. Ако не сте сигурни дали даден разход е необходимост или желание, то спрете да потребявате дадената услуга или продукт за няколко седмици. В случай че наистина не можете без тях, най-вероятно става въпрос за необходимост.
Няма нищо лошо в това да купуваме неща, които подобряват начина ни на живот или ни правят щастливи, стига доходите ни да го позволяват. Редно е обаче да имаме представа каква част от бюджета покрива базовите ни нужди и каква отива за всичко друго, без което можем.
Стъпка 3: Поставете си цели
Преди да започнете да отсявате информацията, която сте проследили, направете списък на всички финансови цели, които искате да постигнете в краткосрочен и дългосрочен план. Краткосрочните цели трябва да отнемат не повече от една година за постигане. Дългосрочните цели, като спестяване за пенсия или образованието на вашето дете, могат да отнемат години. Не забравяйте, че целите ви могат да претърпят промени с времето, но е важно да подредите семейните ви приоритетите, преди да започнете да планирате вашия бюджет. Ще ви е по-лесно да намалите разходите, ако знаете, че краткосрочната ви цел е да намалите парите, които дължите или решите да спестявате за нов дом.
Друг ключов момент е да разбиете целите ви на по-малки, по-лесно постижими такива. Ако имате за цел да си построите къща, например, добавете различните етапи – закупуване на парцел, инвестиционен проект, груб строеж, акт 16, вътрешни работи и обзавеждане. Така при изпълнение на всяка една, ще се мотивирате да продължите да спестявате.
Стъпка 4: Направете план и се придържайте към него
Какво е първото, което ви идва на ум когато чуете думата бюджет? Преди време бях в командировка в Лондон с няколко колеги. Докато пътувахме в метрото, се бях заела да добавям разходите си към семейния бюджет. Заговорихме се с един от колегите, който беше много изненадан като разбра какво правя и сподели, че ако предложи на годеницата му да си направят семеен бюджет, тя ще реши, че той иска да ограничи разходите й за фризьор и маникюр. Това е и нагласата на повечето хора, които свързват семейния бюджет с ограничения, лишения и край на развлеченията и глезотиите. Всъщност семейният бюджет е просто план как ще изразходвате вашите средства – вие решавате за какво, как и кога. Без значение дали крайната ви цел е да си купите новия iPhone за Коледа или искате къща в покрайнините, семейният бюджет е инструмент, чрез който да съгласувате помежду си общите ви цели като семейство и ви позволява да начертаете пътя към постигането им. Семейният бюджет намалява стреса от паричните проблеми и ви дава свободата да избирате спрямо това, с което разполагате. Когато управляваме парите си, е лесно да изградим навици свързани със спестяване, инвестиране и осъзнато харчене.
След като добавите приходите и разходите си към бюджета, вижте каква част отива за нужди и каква за желания и дали ви остават пари, които да спестите/инвестирате. Съществува правило, че 50% от нашия доход би трябвало да отива за нужди, 30% за желания и 20% да бъдат спестени.
Обсъдете дали може да намалите разходите по някои от перата и изгответе бюджет за следващия месец. След това проверявайте всяка седмица дали се движите по план. Накрая на месеца обсъдетете заедно какво бихте променили и изгответе план за следващия месец. Когато виждате къде отиват парите ви черно на бяло, може да вземете информирани решения свързани със семейните финанси.
Пример от нашето семейство
Една от най-досадните задачи, която отнема време е следенето на разходите. До скоро записвахме всички разходи направени в брой в една таблица, а аз теглих извлечения от банковите ни сметки, конвертирах ги и ги добавях към останалите транзакции. Всяка седмица сверявах дали това, което сме заложили отговаря на реалните приходи и разходи. Имаме периодичен превод към спестовна сметка за сума, която сме определили като спестовен минимум. Ако разходите ни са по-малко от планираните, прехвърляме и остатъка. Когато изникне непланиран разход, обсъждаме заедно как да процедираме спрямо това дали е нещо спешно/важно/изгодно или дали може да бъде отложено във времето.
От няколко месеца почти всички наши плащанията са безконтактни, за което използваме картите ни Revolut, които са вързани с Apple Pay. В началото на всяка седмица, прехвърляме 80% от бюджета за конкретната седмица по картите ни, а 20% оставяме за плащания в брой. Тъй като приложението на Revolut слага категория на всяка транзакция и има електронно извлечение, отчитането на разходите отнема 2 минути за цяла седмица. Също така Revolut отчита всяка транзакция в реално време за разлика от повечето банкови карти, в които виждаме разходите си с няколко дни разлика. Този метод прави много по-лесно ограничаването на непланирани покупки. Ако пък предпочитате да плащате всичко в брой, изтеглете определената сума и разделете в пликове по седмици.
Подарък: Безплатен шаблон
Реших да създам за вас примерен шаблон в Google Sheets, който може да копирате, и ползвате за да създадете вашия семеен бюджет. Така бюджетът ви ще е винаги заедно с вас, на един клик разстояние в телефона ви. Стойностите в шаблона са примерни и са на база данни, публикувани в НСИ. Заявете своя достъп до него, като попълните имейла си по-долу.
В същото време от Revolut предоставят безплатна дебитна карта за всеки нов потребител през този линк. Ако искате да споделя повече защо започнахме да използваме Revolut и как улеснява управлението на нашите средства, ми оставете коментар.
Ще се радвам да споделите дали информацията ви е била полезна и дали искате повече статии като тази.
Pingback: 7 съвета за организация на дома - Apartment10